Державна програма “Доступна іпотека 7%”, яка стартувала 1 березня, має забезпечити житлом сім’ї з невисоким рівнем доходу. БізнесЦензор з’ясовував, скільки родин вже скористались програмою, які банки співпрацюють і як влада планує розвивати іпотечні програми.

На початку року уряд ухвалив “Порядок здешевлення вартості іпотечних кредитів”, що розробило Міністерство фінансів.

В лютому іпотечну програму презентував міністр фінансів Сергій Марченко. Під час форуму “Україна 30 – Інфраструктура” він заявив, що у 2021 році пільговим кредитом на житло зможуть скористатись близько 5 тис. родин, а запланований портфель іпотечних кредитів складатиме 5 млрд грн.

Завдання впровадити програму в життя поклали на Фонд розвитку підприємництва, що на той момент активно впроваджував кредитування мікро-та малого бізнесу – “Доступні кредити 5-7-9%”.

Власне з фонду кредитних програм для підприємців обсягом у 2 млрд грн вирішили на першому етапі фінансувати програму державної іпотеки. 

Державна програма “Доступна іпотека 7%”, яка стартувала 1 березня, має забезпечити житлом сім’ї з невисоким рівнем доходу. БізнесЦензор з’ясовував, скільки родин вже скористались програмою, які банки співпрацюють і як влада планує розвивати іпотечні програми.

Як отримати дешеві кредити на житло 01

На початку року уряд ухвалив “Порядок здешевлення вартості іпотечних кредитів”, що розробило Міністерство фінансів.

В лютому іпотечну програму презентував міністр фінансів Сергій Марченко. Під час форуму “Україна 30 – Інфраструктура” він заявив, що у 2021 році пільговим кредитом на житло зможуть скористатись близько 5 тис. родин, а запланований портфель іпотечних кредитів складатиме 5 млрд грн.

Завдання впровадити програму в життя поклали на Фонд розвитку підприємництва, що на той момент активно впроваджував кредитування мікро-та малого бізнесу – “Доступні кредити 5-7-9%”.

Власне з фонду кредитних програм для підприємців обсягом у 2 млрд грн вирішили на першому етапі фінансувати програму державної іпотеки.

Як отримати дешеві кредити на житло 02

Як функціонує “Доступна іпотека 7%”?

Програма компенсує відсотки банків-учасників по іпотечним кредитам. Середня ставка комерційних банків за іпотечними кредитами за інформацією Нацбанку на січень поточного року складала 15,9% для первинного ринку житла, 13,8% – для вторинного.

За державною програмою позичальник сплачує 7% річних, решта виплачується банкові за кошт держави.

Додатково уповноважений банк може утримувати з позичальника комісію за надання та/або обслуговування кредиту (до 0,5% суми іпотеки).

На плечі позичальника лягають щорічні витрати зі страхування іпотеки (в середньому 0,3- 0,5% вартості нерухомості) та страхування свого життя та працездатності (0,2-0,3% вартості майна).

На сайті “Фонду розвитку підприємництва” зараз вказано 16 банків- учасників програми “Доступна іпотека 7%”:

Про державну іпотечну програму немає жодної інформації на сайті  “Скай Банку”, тому участь  фінустанови можна вважати формальністю.

Загальна вартість нерухомості, що береться в іпотеку за держпрограмою, не може перевищувати 2,5 млн грн.

Позичальник сплачує не менше 15% початкового внеску, решту може взяти в кредит строком до 20 років. Максимальна сума кредиту становить 2 млн грн.

Кредит можна взяти як на квартири в багатоквартирних будинках, так і на приватні будинки з земельною ділянкою.

Проте мова йде лише про нове житло, якому на момент укладання кредитної угоди не більше трьох років, або яке ще перебуває у процесі будівництва.

Нормативна площа нерухомості для одинака або сім’ю з двох осіб, що можна взяти за компенсаційною ставкою у 7%, складає 50 м2, для кожного наступного члена родини виділяються додаткові 20 м2.

Площа житла може перевищувати ці нормативи на 20%, проте за них позичальник повертає кошти банку на загальних умовах, відсотки за надлишкову площу держава не компенсує.

Позичальник має бути не старше 70 років на дату закінчення кредиту. Сукупний дохід його сім’ї за останні шість місяців не може перевищувати десятикратного розміру місячної середньої зарплати у регіоні розташування іпотеки за даними Держкомстату.

Наприклад, у Києві, за останніми даними, за липень вона становила 20 956 грн. Тобто, сукупний дохід сім’ї позичальника на київську іпотеку за півроку має не перевищувати 210 тис. грн.

Як можна втратити компенсацію відсотків

Банк відбирає та оцінює кредитоспроможность позичальників на держпрограму за власними правилами. Та, як показують оголошення умов “Доступна іпотека 7%” на сайтах банків, за власними вимогами.

Наприклад, клієнту “МТБ Банку” потрібно внести не менше 30% початкового внеску, а строк його кредитування становитиме не більше 15 років.

Клієнт “Приватбанку” на дату закінчення кредиту має бути не старшим 60 років.

У “Полікомбанку” початковий внесок становитиме 25% від вартості іпотеки, що розташована в Чернігові, Києві, Дніпрі чи Чернігівській області.

Банки пропонують позичальнику сплачувати іпотеку за класичною схемою погашення, тобто відсотки щомісяця нараховуються на залишкову суму невиплачених коштів. Або ануїтет – щомісячні платежі рівними частинами впродовж всього строку кредитного договору.

У разі порушення виплат державна компенсація відсотків зупиняється.

Якщо позичальник погасив заборгованість впродовж 90 календарних днів, вона відновиться. Якщо ж заборгував вже понад цей термін, втрачає право на державну компенсацію надалі.

За інформацією Міністерства фінансів, станом на 13 вересня банки за програмою “Доступна іпотека 7%” отримали 1 181 заявку від потенційних позичальників загалом на 1,01 млрд грн.

В результаті підписали 811 кредитних договорів на 689,62 млн грн, з яких 23% стосуються житла на первинному ринку, 77% – вторинному.

Левову частку займають угоди на нерухомість у Києві (33,3%) та столичному регіоні (30,9%), далі з великім відставанням йде житло у Харківській (6,2%) та Львівській (5,8%) областях.

Лізинг та іпотека в маси

Результати “Доступної іпотеки 7%” серйозно відстають від зазначених на презентації обсягів.

Для розширення іпотечних програм уряд вирішив збільшити фінансування шляхом випуску облігацій внутрішньої державної позики на суму до 20 млрд грн.

В квітні парламент вніс відповідні зміни до бюджетного закону. За кошти від облігазцій внутрішньої державної позики (ОВДП) влада планує реалізувати програми фінансового лізингу житла та іпотеки, які буде впроваджувати створена в кінці 2020 року “Українська фінансова житлова компанія” (УФЖК).

Зараз УФЖК знаходиться в процесі приєднання до “Державної іпотечної установи” (ДІУ).

На сайті УФЖК розміщені файли з умовами майбутніх програм лізингу під 5% та іпотеки під 7%.

Фінансовий лізинг

Для отримання житла на умовах фінансового лізингу в УФЖК сім’ я повинна перебувати на обліку в органі забезпечення житлом. Цей орган прийматиме документи на отримання житла у лізинг, перевірятиме їх, та вестиме облік всіх заявників.

У Києві такий облік на поліпшення житлових умов ведеться через Центри надання адміністративних послуг райадміністрацій.

За планом, органи забезпечення житлом надсилатимуть УФЖК вже перевірені документи. Заявник обиратиме житло самостійно. УФЖК повинно буде “набути на нього право власності” та застрахувати за свій кошт на повну оціночну вартість.

На умовах фінлізингу може передаватись житло, що перебуває в експлуатації до 20 років, або в якому провели реконструкцію не раніше ніж за десять років до укладення договору фінлізингу.

Якщо мова йде про однокімнатну квартиру для одинака, її нормативна площа має бути не більшою ніж 52,5 м2. В інших випадках площа житла у лізинг не має перевищувати 94,5 м2.

Ціна нерухомості не може перевищувати опосередковану вартість спорудження житла у регіоні, визначену Міністерством розвитку громад та територій

  • для Києва, Дніпра, Львова, Одеси та Харкова – у 1,75 раза;
  • для міст – обласних центрів та міст обласного значення з населенням понад 300 тис. осіб та міст на відстані до 30 кілометрів від меж Києва, Дніпра, Львова, Одеси та Харкова, – у 1,5 рази.

Згідно останніх затверджених показників, для Києва опосередкована вартість спорудження житла складає 16 982 грн/м2. Тобто ціна м2 предмету лізингу в столиці не має перевищувати 29 718 грн, що цілком вкладається в ринкові ціни на нерухомість столичних спальних районів.

За останніми даними порталу “ЛУН.Місто”, в липні середня ціна м2 у столичних новобудовах у Деснянському районі становила 21 800 грн, у Дарницькому – 24 400, у Дніпровському – 25 900 грн.

Вимоги до віку та доходів лізингоотримувача ідентичні вимогам до позичальників програми “Доступна іпотека 7%”, (вік на момент закінчення програми не може перевищувати 70 років, а сукупний дохід сім’ї не може перевищувати десятикратного розміру середньомісячної зарплати у регіоні, де розташоване житло).

Договори фінансового лізингу можуть укладатися на строк від одного до 20 років. Скористатись програмою можна буде лише один раз.

Іпотека від УФЖК

Тут загальні вимоги до позивача аналогічні, що і за програмою фінлізингу. Проте програма є сирою. У файлі про умови надання іпотечних кредитів під 7% відсутні вимоги до предмету іпотеки, наприклад, вимоги до типу нерухомості та його віку.

В типовому договорі на сайті УФЖК лише зазначено, що кредит надається на придбання у власність за договором купівлі-продажу або договором міни окремої квартири для постійного проживання.

Там також зазначений порядок погашення кредиту та відсотків – щомісячний ануїтет.

Максимальний строк кредиту становитиме 20 років, початковий внесок – 20%.

Поки питання з фінансуванням програм УФЖК не вирішене, важко прогнозувати їх життєздатність.

Питання житла для більшості українців стоїть гостро. За даними Міністерства фінансів, тільки на житловому обліку перебувають більше 650 тис. сімей, з яких понад 100 тис. – родини державних службовців.

На державні пільгові програми подались 1,5 млн переселенців з Криму та Донбасу.

В той же час, лише для продовження програми забезпечення поліцейських житлом на умовах фінансового лізингу, що ДІУ проводила з 2018 року, необхідно було виділити у 2021-2022 роках 10 млрд грн. Це половина коштів, запланованих урядом від продажу ОВДП. 

 

ЗАЛИШТЕ ВІДПОВІДЬ

Будь ласка, введіть свій коментар!
Введіть своє ім'я тут